Nuevas normas de prevención de fraudes para las transferencias instantáneas en Argentina

Las transferencias instantáneas son la columna vertebral de los pagos cotidianos en Argentina. El dinero se transfiere entre cuentas bancarias y aplicaciones de pago en cuestión de segundos, lo cual resulta conveniente para las empresas y, lamentablemente, atractivo para el fraude. El Banco Central (BCRA) ha respondido con un nuevo marco normativo que cambiará la forma en que los bancos y las empresas de tecnología financiera verifican la identidad de las personas detrás de las cuentas y las transferencias.

Resumen de las nuevas normas

Mediante la Comunicación “A” 8473, emitida el 3 de septiembre de 2026, el BCRA exige a los administradores de sistemas de transferencia inmediata que elaboren un índice de riesgo de fraude para cada número de identificación fiscal. La puntuación combina información proporcionada por el BCRA con datos del Centro de Prevención de Fraudes, y puede incluir información transaccional que los administradores compartan entre sí.

La calificación se entrega de forma gratuita a los bancos y proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de pago y procesan transferencias instantáneas. La reciben a través de un archivo mensual que incluye todos los números de identificación fiscal individuales, además de una interfaz para consultar las calificaciones actualizadas. Una norma complementaria, la Comunicación “A” 8471, exige a las instituciones implementar un programa general de gestión de riesgos de fraude que abarque la identificación, la mitigación y el monitoreo continuo.

Cuándo se debe utilizar la partitura

Plazos

• Los administradores de los programas de transferencia cuentan con 120 días calendario a partir de la publicación para elaborar la calificación.
• Los bancos y los proveedores de servicios de pago cuentan entonces con 60 días calendario para aplicarla a los procesos de incorporación, apertura de cuentas y revisión de registros, y con 90 días calendario para el monitoreo de transacciones, contados a partir de la fecha en que reciban la documentación técnica.
• El incumplimiento de esta disposición puede dar lugar a sanciones en virtud de la Ley de Instituciones Financieras.

Qué significa esto para las empresas

La calificación se calcula para personas físicas, no para empresas. Sin embargo, cada cuenta corporativa en Argentina está vinculada a personas: accionistas, administradores y firmantes autorizados. Cuando un banco o una empresa de tecnología financiera abre o revisa una cuenta corporativa, verifica a esas personas, por lo que la nueva calificación formará parte de ese proceso.

En la práctica, los fundadores y las empresas deben esperar lo siguiente:

• Controles más exhaustivos al abrir cuentas en bancos y empresas de tecnología financiera, incluidas las cuentas de pago como Mercado Pago.
• Un seguimiento más minucioso de los patrones de transferencia inusuales, tanto salientes como entrantes.
• Retenciones ocasionales o solicitudes de información cuando la actividad cambia repentinamente.

Cómo evitar problemas con las revisiones

1. Mantén la coherencia de los datos de identidad de los accionistas, administradores y firmantes entre los bancos, ARCA y las plataformas de negociación.
2. Al abrir una cuenta, explica los volúmenes previstos y las contrapartes, para que la actividad se ajuste al perfil.
3. Evita los cambios repentinos e inexplicables en los patrones de transferencia y documenta las operaciones de gran volumen o inusuales.
4. Responde rápidamente a las solicitudes de información de tu banco o proveedor de pagos.

Un expediente bien preparado facilita los trámites bancarios. Nuestro Lista de verificación para cuentas bancarias corporativas y nuestro servicio de apertura de cuentas bancarias explica cómo llegar. Las empresas de sectores regulados también deberían leer nuestras notas sobre licencias para servicios financieros y empresas de criptomonedas, y los vendedores de MercadoLibre pueden ver cómo se integran los pagos en nuestro Servicio para vendedores de MercadoLibre.

Por qué se están endureciendo las medidas de prevención del fraude

Las transferencias instantáneas se liquidan en segundos y son difíciles de revertir, lo que las hace atractivas para estafas que se basan en la rapidez, como las ventas falsas, la suplantación de identidad y las cuentas abiertas con identidades robadas para recibir y mover fondos. Hasta ahora, cada banco o empresa de tecnología financiera evaluaba esos riesgos con su propia información. La nueva calificación pone la información compartida a disposición de todas las instituciones que originan transferencias, de modo que una persona marcada por un sistema pueda ser detectada por las demás.

Para las empresas legítimas, la contrapartida es un mayor escrutinio a cambio de un ecosistema de pagos más seguro. Las empresas que venden en línea, recaudan pagos de muchos clientes o transfieren fondos con frecuencia entre cuentas son las que más probablemente notarán el cambio, ya que su actividad implica, por naturaleza, muchas transferencias.

Preguntas frecuentes

¿La calificación se aplica al número de identificación fiscal de mi empresa?

La calificación se calcula en función de los números de identificación fiscal de las personas físicas. Las cuentas de las empresas se ven afectadas de manera indirecta, ya que las instituciones revisan a las personas vinculadas a ellas, como los accionistas, los administradores y los firmantes.

¿Se bloqueará mi cuenta debido a las nuevas reglas?

Las normas no establecen bloqueos automáticos. Exigen a las instituciones que utilicen la calificación en los procesos de incorporación, monitoreo y revisiones periódicas. En la práctica, una actividad inusual puede dar lugar a verificaciones adicionales o solicitudes de información, que son más fáciles de resolver con una buena documentación.

¿Cuándo se verán los cambios?

Los plazos se dividen en etapas: primero, los administradores de los esquemas de transferencia establecen la calificación; luego, las instituciones tienen 60 o 90 días para aplicarla. La mayoría de las empresas deben esperar que los cambios se implementen de manera gradual en los próximos meses.

¿Puede un fundador extranjero abrir una cuenta según estas normas?

Sí. Los fundadores extranjeros pueden abrir cuentas siempre y cuando su identificación y documentación sean coherentes. La nueva puntuación introduce principalmente una verificación adicional de las personas involucradas, lo que hace que contar con un expediente completo y coherente sea aún más importante.

Este artículo tiene únicamente fines informativos y no constituye asesoramiento legal ni financiero. Los detalles de implementación dependen del BCRA y de cada institución; las comunicaciones oficiales son publicadas por el BCRA.