Novas regras de prevenção de fraudes para transferências instantâneas na Argentina

As transferências instantâneas são a espinha dorsal dos pagamentos do dia a dia na Argentina. O dinheiro é transferido entre contas bancárias e aplicativos de pagamento em segundos, o que é conveniente para as empresas e, infelizmente, atrai fraudes. O Banco Central (BCRA) reagiu com uma nova estrutura que mudará a forma como bancos e fintechs verificam as pessoas por trás das contas e das transferências.

As novas regras em resumo

Por meio da Comunicação “A” nº 8.473, emitida em 3 de setembro de 2026, o BCRA exige que os administradores de sistemas de transferência imediata elaborem um índice de risco de fraude para cada número de identificação fiscal de pessoa física. A pontuação combina informações fornecidas pelo BCRA com dados do Centro de Prevenção de Fraudes e pode incluir informações transacionais que os administradores compartilham entre si.

A pontuação é fornecida gratuitamente aos bancos e prestadores de serviços de pagamento que oferecem contas de pagamento e realizam transferências instantâneas. Eles a recebem por meio de um arquivo mensal que abrange todos os números de identificação fiscal individuais, além de uma interface para consultar as pontuações atualizadas. Uma norma complementar, a Comunicação “A” 8471, exige que as instituições implementem um programa geral de gestão de risco de fraude que abranja a identificação, a mitigação e o monitoramento contínuo.

Quando a pontuação deve ser utilizada

Prazos

• Os administradores dos programas de transferência têm 120 dias corridos a partir da publicação para elaborar a pontuação.
• Os bancos e os provedores de serviços de pagamento têm, então, 60 dias corridos para aplicar essas medidas às etapas de integração, abertura de contas e análises de registros, e 90 dias corridos para o monitoramento de transações, contados a partir da data em que receberem a documentação técnica.
• O descumprimento pode resultar em sanções previstas na Lei das Instituições Financeiras.

O que isso significa para as empresas

A pontuação é calculada para pessoas físicas, não para empresas. No entanto, toda conta corporativa na Argentina está vinculada a pessoas: acionistas, administradores e signatários autorizados. Quando um banco ou uma fintech abre ou analisa uma conta corporativa, verifica essas pessoas físicas; portanto, a nova pontuação passará a fazer parte desse processo.

Na prática, os fundadores e as empresas devem esperar:

• Verificações mais rigorosas na abertura de contas em bancos e empresas de fintech, incluindo contas de pagamento como o Mercado Pago.
• Acompanhamento mais rigoroso de padrões incomuns de transferências, tanto de saída quanto de entrada.
• Suspensões ocasionais ou solicitações de informações quando há mudanças repentinas na atividade.

Como evitar problemas com as verificações

1. Mantenha a consistência dos dados de identificação dos acionistas, administradores e signatários entre os bancos, a ARCA e as plataformas de negociação.
2. Explique os volumes previstos e as contrapartes na hora de abrir uma conta, para que a atividade esteja de acordo com o perfil.
3. Evite mudanças repentinas e inexplicáveis nos padrões de transferência e registre as operações de grande porte ou incomuns.
4. Responda rapidamente às solicitações de informações feitas pelo seu banco ou provedor de pagamentos.

Um processo bem preparado facilita as transações bancárias. Nosso lista de verificação para conta bancária corporativa e o nosso serviço de abertura de conta bancária explique como chegar lá. As empresas dos setores regulamentados também devem ler nossas notas sobre licenciamento de serviços financeiros e empresas do setor de criptomoedas, e os vendedores do MercadoLibre podem ver como os pagamentos se encaixam em nosso Serviço para vendedores do MercadoLibre.

Por que as medidas de prevenção contra fraudes estão se tornando mais rigorosas

As transferências instantâneas são concluídas em segundos e são difíceis de reverter, o que as torna atraentes para golpes que dependem da rapidez, como vendas falsas, falsificação de identidade e contas abertas com identidades roubadas para receber e movimentar fundos. Até agora, cada banco ou empresa de fintech avaliava esses riscos com base em suas próprias informações. A nova pontuação coloca as informações compartilhadas nas mãos de todas as instituições que originam transferências, de modo que uma pessoa sinalizada por um sistema possa ser detectada pelas demais.

Para empresas legítimas, a contrapartida é um maior escrutínio em troca de um ecossistema de pagamentos mais seguro. As empresas que vendem online, recebem pagamentos de muitos clientes ou movimentam fundos com frequência entre contas são as que provavelmente notarão a mudança, pois suas atividades envolvem, naturalmente, muitas transferências.

Perguntas frequentes

Essa pontuação se aplica ao CNPJ da minha empresa?

A pontuação é calculada com base nos números de identificação fiscal das pessoas físicas. As contas das empresas são afetadas indiretamente, pois as instituições analisam as pessoas físicas vinculadas a elas, como acionistas, administradores e signatários.

Minha conta será bloqueada por causa das novas regras?

As regras não determinam bloqueios automáticos. Elas exigem que as instituições utilizem a pontuação no processo de cadastro, no monitoramento e nas revisões periódicas. Na prática, atividades incomuns podem levar a verificações adicionais ou solicitações de informações, que são mais fáceis de resolver com uma boa documentação.

Quando as mudanças ficarão visíveis?

Os prazos se desenrolam em etapas: primeiro, os administradores dos sistemas de transferência definem a pontuação; em seguida, as instituições têm 60 ou 90 dias para aplicá-la. A maioria das empresas deve esperar que as mudanças ocorram gradualmente nos próximos meses.

Um fundador estrangeiro pode abrir uma conta de acordo com essas regras?

Sim. Fundadores estrangeiros podem abrir contas, desde que seus documentos de identificação e demais documentação estejam em conformidade. A nova pontuação acrescenta, principalmente, mais uma verificação sobre as pessoas envolvidas, o que torna ainda mais importante que o processo esteja completo e coerente.

Este artigo tem caráter meramente informativo e não constitui aconselhamento jurídico ou financeiro. Os detalhes da implementação dependem do BCRA e de cada instituição; os comunicados oficiais são publicados pelo BCRA.