Nuove norme sulla prevenzione delle frodi per i bonifici istantanei in Argentina

I bonifici istantanei sono la colonna portante dei pagamenti quotidiani in Argentina. Il denaro passa da un conto bancario all’altro e alle app di pagamento in pochi secondi, il che è comodo per le aziende ma, purtroppo, rende il sistema appetibile per le frodi. La Banca Centrale (BCRA) ha reagito con un nuovo quadro normativo che cambierà il modo in cui le banche e le fintech verificano l’identità delle persone titolari dei conti e degli autori dei bonifici.

Le nuove norme in breve

Con la Comunicazione “A” n. 8473, emanata il 3 settembre 2026, la BCRA impone agli amministratori dei sistemi di trasferimento immediato di elaborare un punteggio di rischio di frode per ogni codice fiscale. Il punteggio combina le informazioni fornite dalla BCRA con i dati provenienti dal Centro per la prevenzione delle frodi e può includere informazioni sulle transazioni che gli amministratori condividono tra loro.

Il punteggio viene fornito gratuitamente alle banche e ai fornitori di servizi di pagamento che offrono conti di pagamento ed effettuano bonifici istantanei. Lo ricevono tramite un file mensile che copre tutti i codici fiscali individuali, oltre a un’interfaccia per interrogare i punteggi aggiornati. Una norma correlata, la Comunicazione “A” 8471, impone agli istituti di attuare un programma generale di gestione del rischio di frode che comprenda l’identificazione, la mitigazione e il monitoraggio continuo.

Quando è necessario utilizzare il punteggio

Scadenze

• Gli amministratori dei programmi di trasferimento hanno a disposizione 120 giorni di calendario dalla data di pubblicazione per elaborare il punteggio.
• Le banche e i fornitori di servizi di pagamento dispongono quindi di 60 giorni di calendario per applicarla alle procedure di onboarding, all’apertura dei conti e alle verifiche dei registri, e di 90 giorni di calendario per il monitoraggio delle transazioni, a partire dalla data di ricezione della documentazione tecnica.
• Il mancato rispetto di tali disposizioni può comportare sanzioni ai sensi della Legge sulle istituzioni finanziarie.

Cosa significa per le aziende

Il punteggio viene calcolato a livello individuale, non aziendale. Tuttavia, ogni conto aziendale in Argentina è collegato a persone fisiche: azionisti, amministratori e firmatari autorizzati. Quando una banca o una società fintech apre o verifica un conto aziendale, effettua un controllo su tali persone fisiche; pertanto, il nuovo punteggio entrerà a far parte di tale processo.

In pratica, i fondatori e le aziende dovrebbero aspettarsi:

• Controlli più approfonditi al momento dell'apertura di conti presso banche e società fintech, compresi i conti di pagamento come Mercado Pago.
• Un monitoraggio più attento dei modelli di trasferimento insoliti, sia in uscita che in entrata.
• Blocchi occasionali o richieste di informazioni in caso di cambiamenti improvvisi nell'attività.

Come evitare problemi con i controlli

1. Garantire la coerenza dei dati identificativi di azionisti, amministratori e firmatari tra banche, ARCA e piattaforme di mercato.
2. Al momento dell'apertura di un conto, illustrare i volumi previsti e le controparti, in modo che l'attività sia in linea con il profilo.
3. Evitare cambiamenti improvvisi e inspiegabili nelle modalità di trasferimento e documentare le operazioni di importo elevato o insolite.
4. Rispondi tempestivamente alle richieste di informazioni da parte della tua banca o del tuo fornitore di servizi di pagamento.

Un fascicolo ben preparato semplifica le operazioni bancarie. Il nostro Lista di controllo per i conti bancari aziendali e il nostro servizio di apertura di conti bancari spiegare come arrivarci. Le aziende che operano in settori regolamentati dovrebbero inoltre consultare le nostre note su concessione di licenze per i servizi finanziari e aziende del settore delle criptovalute, e i venditori di MercadoLibre possono vedere come i pagamenti si inseriscono nel nostro Servizio per i venditori di MercadoLibre.

Perché le misure di prevenzione delle frodi stanno diventando più rigorose

I trasferimenti istantanei vengono regolati in pochi secondi e sono difficili da annullare, il che li rende appetibili per le truffe che fanno leva sulla rapidità, come le vendite fasulle, le furti d’identità e i conti aperti con identità rubate per ricevere e trasferire fondi. Fino ad ora, ogni banca o fintech valutava tali rischi sulla base delle proprie informazioni. Il nuovo punteggio mette le informazioni condivise a disposizione di ogni istituzione che effettua trasferimenti, in modo che una persona segnalata da un sistema possa essere individuata anche dagli altri.

Per le aziende in regola, il compromesso consiste in un maggiore controllo in cambio di un ecosistema di pagamento più sicuro. Le aziende che vendono online, incassano pagamenti da numerosi clienti o effettuano frequenti trasferimenti di fondi tra conti sono quelle che probabilmente noteranno maggiormente il cambiamento, poiché la loro attività comporta naturalmente numerosi trasferimenti.

Domande frequenti

Il punteggio si riferisce al codice fiscale della mia azienda?

Il punteggio viene calcolato in base ai codici fiscali delle persone fisiche. I conti delle società ne risentono indirettamente, poiché gli enti verificano le persone fisiche ad essi collegate, quali azionisti, amministratori e firmatari.

Il mio account verrà bloccato a causa delle nuove regole?

Le norme non prevedono blocchi automatici. Esse impongono agli istituti di utilizzare il punteggio nelle fasi di acquisizione dei clienti, nel monitoraggio e nelle revisioni periodiche. In pratica, attività insolite possono comportare ulteriori controlli o richieste di informazioni, che risultano più facili da gestire se si dispone di una documentazione adeguata.

Quando saranno visibili le modifiche?

Le scadenze sono articolate in più fasi: innanzitutto, i gestori dei programmi di trasferimento stabiliscono il punteggio; successivamente, gli istituti hanno 60 o 90 giorni di tempo per applicarlo. La maggior parte delle aziende dovrebbe aspettarsi che i cambiamenti avvengano in modo graduale nei prossimi mesi.

Un fondatore straniero può aprire un conto secondo queste regole?

Sì. I fondatori stranieri possono aprire conti purché i loro dati identificativi e la documentazione siano coerenti. Il nuovo sistema di valutazione introduce principalmente un ulteriore controllo sulle persone coinvolte, il che rende ancora più importante disporre di un fascicolo completo e coerente.

Il presente articolo ha scopo puramente informativo e non costituisce una consulenza legale o finanziaria. I dettagli relativi all’attuazione dipendono dalla BCRA e da ciascun istituto; le comunicazioni ufficiali sono pubblicate dalla BCRA.