Nouvelles règles de prévention de la fraude pour les virements instantanés en Argentine

Les virements instantanés constituent la colonne vertébrale des paiements quotidiens en Argentine. L'argent circule entre les comptes bancaires et les applications de paiement en quelques secondes, ce qui est pratique pour les entreprises mais, malheureusement, attire la fraude. La Banque centrale (BCRA) a réagi en mettant en place un nouveau cadre réglementaire qui va modifier la manière dont les banques et les fintechs vérifient l'identité des titulaires de comptes et des auteurs de virements.

Les nouvelles règles en bref

Par la communication “ A ” n° 8473, publiée le 3 septembre 2026, la BCRA impose aux gestionnaires de systèmes de virement instantané d’établir un score de risque de fraude pour chaque numéro d’identification fiscale. Ce score combine les informations fournies par la BCRA avec les données provenant du Centre de prévention de la fraude, et peut inclure des informations transactionnelles que les gestionnaires partagent entre eux.

Ce score est fourni gratuitement aux banques et aux prestataires de services de paiement qui proposent des comptes de paiement et effectuent des virements instantanés. Ils le reçoivent sous la forme d’un fichier mensuel couvrant tous les numéros d’identification fiscale des particuliers, ainsi que via une interface permettant de consulter les scores mis à jour. Une règle complémentaire, la Communication “ A ” 8471, impose aux établissements de mettre en œuvre un programme général de gestion des risques de fraude comprenant l’identification, l’atténuation et la surveillance continue.

Dans quels cas la partition doit-elle être utilisée ?

Dates limites

• Les gestionnaires des systèmes de transfert disposent de 120 jours calendaires à compter de la publication pour établir la note.
• Les banques et les prestataires de services de paiement disposent alors de 60 jours calendaires pour l'appliquer aux procédures d'intégration, d'ouverture de compte et de vérification des données d'enregistrement, et de 90 jours calendaires pour la surveillance des transactions, à compter de la date de réception de la documentation technique.
• Tout manquement à cette obligation peut entraîner des sanctions en vertu de la loi sur les établissements financiers.

Ce que cela implique pour les entreprises

La note est calculée pour des personnes physiques, et non pour des entreprises. Cependant, chaque compte d'entreprise en Argentine est lié à des personnes : actionnaires, administrateurs et signataires autorisés. Lorsqu'une banque ou une fintech ouvre ou examine un compte d'entreprise, elle vérifie l'identité de ces personnes ; la nouvelle note fera donc partie intégrante de ce processus.

Concrètement, les fondateurs et les entreprises doivent s'attendre à :

• Des contrôles plus rigoureux lors de l'ouverture de comptes auprès des banques et des entreprises de technologie financière, y compris les comptes de paiement tels que Mercado Pago.
• Une surveillance plus étroite des schémas de transfert inhabituels, tant sortants qu'entrants.
• Des suspensions ponctuelles ou des demandes d'informations en cas de changement soudain de l'activité.

Comment éviter les contrôles fiscaux

1. Veillez à ce que les données d'identité des actionnaires, des administrateurs et des signataires soient cohérentes entre les banques, l'ARCA et les places de marché.
2. Précisez les volumes prévus et les contreparties lors de l'ouverture d'un compte, afin que l'activité corresponde au profil.
3. Évitez les changements soudains et inexpliqués dans les schémas de transfert, et consignez les opérations importantes ou inhabituelles.
4. Répondez rapidement aux demandes d'informations émanant de votre banque ou de votre prestataire de services de paiement.

Un dossier bien préparé facilite les démarches bancaires. Notre Liste de contrôle pour les comptes bancaires d'entreprise et notre service d'ouverture de compte bancaire expliquer comment y parvenir. Les entreprises des secteurs réglementés devraient également consulter nos notes sur agrément des services financiers et entreprises du secteur des cryptomonnaies, et les vendeurs de MercadoLibre peuvent voir comment les paiements s'intègrent dans notre Service aux vendeurs de MercadoLibre.

Pourquoi la lutte contre la fraude se renforce

Les virements instantanés sont effectués en quelques secondes et sont difficiles à annuler, ce qui les rend attractifs pour les escroqueries qui misent sur la rapidité, telles que les fausses ventes, l’usurpation d’identité et les comptes ouverts à l’aide d’identités volées pour recevoir et transférer des fonds. Jusqu’à présent, chaque banque ou fintech évaluait ces risques à partir de ses propres informations. Ce nouveau système de notation met les informations partagées à la disposition de tous les établissements à l’origine des virements, de sorte qu’une personne signalée par un système puisse être détectée par les autres.

Pour les entreprises légitimes, le compromis consiste à subir une surveillance accrue en échange d'un écosystème de paiement plus sûr. Les entreprises qui vendent en ligne, encaissent des paiements provenant d'un grand nombre de clients ou effectuent fréquemment des virements entre comptes sont les plus susceptibles de remarquer ce changement, car leur activité implique naturellement de nombreux transferts.

Foire aux questions

Ce score s'applique-t-il au numéro d'identification fiscale de mon entreprise ?

Le score est calculé à partir des numéros d'identification fiscale des particuliers. Les comptes des entreprises sont concernés de manière indirecte, car les institutions examinent les personnes qui leur sont liées, telles que les actionnaires, les administrateurs et les signataires.

Mon compte va-t-il être bloqué à cause des nouvelles règles ?

La réglementation n'impose pas de blocages automatiques. Elle exige des établissements qu'ils utilisent ce score lors de la prise en charge des clients, du suivi et des contrôles périodiques. Dans la pratique, toute activité inhabituelle peut donner lieu à des vérifications supplémentaires ou à des demandes d'informations, qui sont plus faciles à traiter lorsque la documentation est complète.

Quand ces changements seront-ils visibles ?

Les délais s'appliquent par étapes : les gestionnaires des systèmes de transfert établissent d'abord le barème, puis les établissements disposent de 60 ou 90 jours pour l'appliquer. La plupart des entreprises doivent s'attendre à ce que les changements s'opèrent progressivement au cours des prochains mois.

Un fondateur étranger peut-il ouvrir un compte conformément à ces règles ?

Oui. Les fondateurs étrangers peuvent ouvrir des comptes à condition que leurs pièces d'identité et leurs documents justificatifs soient cohérents. La nouvelle procédure ajoute principalement un contrôle supplémentaire concernant les personnes concernées, ce qui rend d'autant plus important le fait de disposer d'un dossier complet et cohérent.

Cet article est fourni à titre d'information générale uniquement et ne constitue en aucun cas un conseil juridique ou financier. Les modalités de mise en œuvre dépendent de la BCRA et de chaque établissement ; les communications officielles sont publiées par la BCRA.