قواعد جديدة لمنع الاحتيال في التحويلات الفورية في الأرجنتين

تُعد التحويلات الفورية العمود الفقري للمدفوعات اليومية في الأرجنتين. حيث يتم تحويل الأموال بين الحسابات المصرفية وتطبيقات الدفع في غضون ثوانٍ، وهو ما يوفر الراحة للشركات، ولكنه للأسف يشكل فرصة مغرية لارتكاب عمليات الاحتيال. وقد استجاب البنك المركزي (BCRA) بإطار عمل جديد من شأنه تغيير الطريقة التي تتبعها البنوك وشركات التكنولوجيا المالية في التحقق من هوية أصحاب الحسابات ومُنفذي التحويلات.

القواعد الجديدة باختصار

من خلال البلاغ “أ” رقم 8473، الصادر في 3 سبتمبر 2026، تطلب هيئة الاحتياطي المركزي الأرجنتينية (BCRA) من مشغلي أنظمة التحويل الفوري وضع مؤشر لمخاطر الاحتيال لكل رقم تعريف ضريبي فردي. وتجمع هذه الدرجة بين المعلومات التي توفرها هيئة BCRA والبيانات الواردة من مركز منع الاحتيال، وقد تتضمن معلومات عن المعاملات التي يتبادلها المسؤولون فيما بينهم.

يتم توفير هذه النتيجة مجانًا للبنوك ومقدمي خدمات الدفع الذين يقدمون حسابات دفع ويقومون بإجراء التحويلات الفورية. ويتلقونها من خلال ملف شهري يشمل جميع أرقام التعريف الضريبية للأفراد، بالإضافة إلى واجهة للاستعلام عن النتائج المحدثة. وتنص قاعدة مصاحبة، وهي البلاغ “أ” رقم 8471، على أن تقوم المؤسسات بتطبيق برنامج عام لإدارة مخاطر الاحتيال يشمل تحديد المخاطر وتخفيفها والمراقبة المستمرة.

الحالات التي يجب فيها استخدام النتيجة

المواعيد النهائية

• أمام مسؤولي برامج التحويل 120 يومًا تقويميًا من تاريخ النشر لإصدار النتيجة.
• ويكون أمام البنوك ومزودي خدمات الدفع بعد ذلك 60 يومًا تقويميًّا لتطبيقها على عمليات التسجيل وفتح الحسابات ومراجعة السجلات، و90 يومًا تقويميًّا لمراقبة المعاملات، وتُحسب هذه المدة من تاريخ استلامهم للوثائق الفنية.
• قد يؤدي عدم الامتثال إلى فرض عقوبات بموجب قانون المؤسسات المالية.

ماذا يعني ذلك بالنسبة للشركات

يتم احتساب النتيجة للأفراد، وليس للشركات. لكن كل حساب شركة في الأرجنتين مرتبط بأشخاص: المساهمون، والإداريون، والمفوضون بالتوقيع. وعندما يقوم بنك أو شركة تكنولوجيا مالية بفتح حساب شركة أو مراجعته، فإنه يتحقق من هؤلاء الأفراد، لذا ستصبح النتيجة الجديدة جزءًا من تلك العملية.

من الناحية العملية، ينبغي على المؤسسين والشركات توقع ما يلي:

• إجراء فحوصات أكثر دقة عند فتح الحسابات في البنوك وشركات التكنولوجيا المالية، بما في ذلك حسابات الدفع مثل «ميركادو باغو».
• مراقبة أكثر دقة لأنماط التحويل غير المعتادة، سواء الصادرة أو الواردة.
• توقيفات عرضية أو طلبات للحصول على معلومات عند حدوث تغييرات مفاجئة في النشاط.

كيفية تجنب الوقوع في مشاكل مع عمليات التدقيق

1. الحرص على اتساق بيانات هوية المساهمين والإداريين والمفوضين بالتوقيع عبر البنوك وARCA وأسواق التداول.
2. اشرح الأحجام المتوقعة والأطراف المقابلة عند فتح الحساب، بحيث يتوافق النشاط مع الملف التعريفي.
3. تجنب إجراء تغييرات مفاجئة وغير مبررة في أنماط التحويل، وقم بتوثيق المعاملات الكبيرة أو غير المعتادة.
4. استجب بسرعة لطلبات المعلومات الواردة من البنك الذي تتعامل معه أو مزود خدمة الدفع.

الملف المُعد جيدًا يجعل المعاملات المصرفية أكثر سلاسة. لدينا قائمة مراجعة للحسابات المصرفية للشركات و... خدمة فتح الحسابات المصرفية اشرح كيفية الوصول إلى هناك. كما ينبغي على الشركات العاملة في القطاعات الخاضعة للتنظيم الاطلاع على ملاحظاتنا بشأن ترخيص الخدمات المالية و شركات العملات المشفرة, ، ويمكن لبائعي «ميركادوليبري» الاطلاع على كيفية اندماج المدفوعات في نظامنا خدمة بائعي MercadoLibre.

لماذا تتشدد إجراءات منع الاحتيال

تُسوَّى التحويلات الفورية في غضون ثوانٍ ويصعب إلغاؤها، مما يجعلها وسيلة جذابة لعمليات الاحتيال التي تعتمد على السرعة، مثل عمليات البيع الوهمية، وانتحال الهوية، والحسابات التي تُفتح باستخدام هويات مسروقة لتلقي الأموال وتحويلها. وحتى الآن، كان كل بنك أو شركة تكنولوجيا مالية يُقيِّم تلك المخاطر بناءً على معلوماته الخاصة. أما نظام التقييم الجديد فيضع المعلومات المشتركة في متناول كل مؤسسة تقوم بإجراء التحويلات، بحيث يمكن للمؤسسات الأخرى اكتشاف أي شخص تم الإبلاغ عنه من قبل نظام ما.

بالنسبة للشركات الشرعية، تتمثل المقايضة في مزيد من الرقابة مقابل نظام دفع أكثر أمانًا. والشركات التي تبيع منتجاتها عبر الإنترنت، أو تتلقى مدفوعات من العديد من العملاء، أو تنقل الأموال بشكل متكرر بين الحسابات، هي الأكثر احتمالًا لملاحظة هذا التغيير، لأن أنشطتها تنطوي بطبيعة الحال على العديد من التحويلات.

الأسئلة الشائعة

هل ينطبق هذا التقييم على الرقم التعريفي الضريبي لشركتي؟

يتم احتساب النتيجة بناءً على الأرقام الضريبية للأفراد. وتتأثر حسابات الشركات بشكل غير مباشر، لأن المؤسسات تقوم بمراجعة الأفراد المرتبطين بها، مثل المساهمين والإداريين والمفوضين.

هل سيتم حظر حسابي بسبب القواعد الجديدة؟

لا تنص القواعد على فرض حظر تلقائي. بل تُلزم المؤسسات باستخدام النتيجة في عمليات التسجيل والمراقبة والمراجعات الدورية. وفي الممارسة العملية، قد تؤدي الأنشطة غير المعتادة إلى إجراء فحوصات إضافية أو طلبات للحصول على معلومات، وهو ما يسهل معالجته بوجود توثيق جيد.

متى ستظهر التغييرات؟

تتم المواعيد النهائية على مراحل: أولاً، تقوم الجهات الإدارية المسؤولة عن برامج التحويل بإصدار المعايير، ثم تُمنح المؤسسات مهلة 60 أو 90 يومًا لتطبيقها. ومن المتوقع أن تكون التغييرات تدريجية في معظم الشركات خلال الأشهر المقبلة.

هل يمكن لمؤسس أجنبي فتح حساب بموجب هذه القواعد؟

نعم. يمكن للمؤسسين الأجانب فتح حسابات شريطة أن تكون هوياتهم ووثائقهم متسقة. وتضيف المعايير الجديدة بشكل أساسي خطوة تدقيق إضافية بشأن الأفراد المعنيين، مما يزيد من أهمية وجود ملف كامل ومتسق.

هذه المقالة مخصصة للأغراض الإعلامية العامة فقط ولا تشكل مشورة قانونية أو مالية. وتعتمد تفاصيل التنفيذ على البنك المركزي الأرجنتيني (BCRA) وعلى كل مؤسسة على حدة؛ ويتم نشر البيانات الرسمية من قبل BCRA.